Rechercher
  • Carole

A quoi sert une Assurance Homme-Clé ?

J'ai fait cette semaine mon bilan annuel pour l'assurance homme-clé. Au programme : une longue batterie de tests physiques et sanguins, et des rencontres avec plein de médecins différents. Le but : vérifier que je suis en bonne santé pour adapter ma police d'assurance.

Alors au delà du nom particulièrement sexiste en français (on dit Key People Insurance en anglais), qu'est ce qu'une assurance homme-clé et pourquoi y souscrire (ou pas)?



Pour Qui ?

Ce sont les entreprises qui souscrivent les assurances. Ce sont donc elles qui paient la cotisation tous les mois, mais aussi elles qui touchent en cas de problème. C'est un type d'assurance très particulier puisqu'elle implique qu'un tiers s'assure sur la bonne santé d'une autre personne (le dirigeant).

Sur le papier, une assurance HC est là pour protéger la société si un salarié clé venait à décéder ou à être en incapacité d'assurer ses fonctions. Un salarié clé est très fréquemment un dirigeant (CEO ou GM) mais cela peut aussi être une personne avec un profile particulièrement rare et unique (Directeur.rice de R&D, DAF ou autre). Ce cas de figure est plus rare mais il existe cependant.

Pour les entrepreneurs, il faut idéalement une solide responsabilité civile qui peut être complétée par une assurance dirigeante de garantie de perte de salaire (j'ai la GSC qui est très bien faite pour les entrepreneurs, dirigeants, et même artisans.) qui est l'équivalent du chômage du dirigeant (je vous rappelle qu'en étant dirigeant, vous n'êtes pas éligibles au chômage bien que vous y cotisiez).


Protéger Contre Quoi ?

L'assurance HC protège dans le cas graves, c'est-à-dire tout ce qui peut nuire au bon fonctionnement de la société pendant une période de temps longue à partir de 3 mois. Cela permet donc de couvrir les accidents graves ou les maladies longues durée. Il y a une limite de temps, évidemment (je crois que c'est 3 ans) mais cela permet quand même à la société de recevoir une belle enveloppe pour pouvoir remplacer le CEO le temps qu'il aille mieux.

Le cas le plus grave, et la raison pour laquelle nos banquiers et investisseurs nous demandent ce genre d'assurance, c'est la partie décès / invalidité. Pour un fondateur seul, c'est un vrai risque pour la société qui diminue plus la taille de l'équipe de direction augmente. Néanmoins, lors que nous étions 8 chez JOONE lors de la levée de fonds avec Alven, il était clair que mon décès ou mon incapacité totale était un des plus gros risques contre lesquels il fallait se protéger. C'est à cette époque que nous l'avons mise en place et que nous l'avons depuis toujours maintenue.


Qu'est ce que ca Implique ?

Je suis soumise à un examen médical complet tous les ans qui me prend une grosse demie-journée. J'ai assez peu de pathologies, je suis plutôt jeune et en bonne santé, donc mon risque est assez faible. Lors de l'entretien médical, on me pose énormément de questions sur les 15 dernières années de ma vie, les opérations que j'ai subies, les maladies, les visites chez le médecin. C'est un peu fastidieux (surtout que d'une année sur l'autre, les données ne changent pas vraiment :d) mais ce n'est pas des examens physiquement pénibles. J'ai fait une seule fois un test à l'effort, un IRM et un ECG, mais depuis plus rien. Par contre, à chaque fois, j'ai prise de sang et test d'urine pour vérifier que je ne fume pas et que je ne prends pas de drogue (vu que je me déclare non fumeuse et ne prenant pas de drogues :D)


Combien ça Coûte ?

Notre partenaire assurance a été depuis le début Allianz, pour des raisons très humaines : lors qu'on a cherché un expert pour un sujet pour notre Conférence Parentale, c'est un assureur charmant de chez Allianz, qui était touché par la démarche et la thématique, qui s'est présenté à nous pour parler des risques domestiques et des moyens de préparer son habitation à l'arrivée d'un bébé. Nous avons donc naturellement demandé à Allianz un devis quand nous avons eu besoin d'une assurance homme-clé.

Nous payons un peu plus de 500€ de mois pour avoir une garantie d'environ 2 millions d'euros, ce qui signifie que si je meurs demain, JOONE touchera un chèque de ce montant. Egalement, si j'ai un grave accident, JOONE touchera pendant le temps nécessaire un montant journalier pour permettre de recruter des gens pour palier à mon absence.


Encore une fois, ce qui conditionne le besoin d'une telle assurance est plutôt lié au risque inhérent, en mon cas, le fait que je sois seule fondatrice. Ce risque est largement diminué aujourd'hui car nous sommes un groupe de 6 personnes à la direction, et au delà de la douleur émotionnelle, il resterait 5 personnes tout à fait capables de continuer à faire tourner la boutique.

Si les sujets de gestion du risque vous intéressent, je vous invite à relire cet article sur le risque en startup !


Posts récents

Voir tout
  • White Facebook Icon
  • White Twitter Icon
  • White Instagram Icon

© 2020 by Carole Llewellyn

All texts & images belong to the author and may not be reproduced without permission.